Решение, о необходимости которого так много говорили в последнее время и специалисты, и обычные граждане, принято. Теперь максимальный размер процентов по займу, выданному микрофинансовой организацией (МФО), не может превышать сумму основного долга более чем в 4 раза.

"Я потеряла работу, а надо было платить по кредиту за холодильник. Вот я и пришла в микрофинансовую организацию рядом с моим домом", – рассказывает Елена К. Когда пришло время возвращать долг, Елена, которой к тому времени так и не удалось устроиться на работу, схватилась за голову. Оказалось, что, заняв 10 тыс. рублей, вернуть через месяц она должна уже 11 тыс. "На деле это обернулось 100 % годовых", – изумляется женщина, тревожась о том, сколько она должна будет вернуть МФО с учетом процентов и пени.

Другая читательница, обратившаяся в "ПД", рассказала, что ее 18‑летний сын, студент колледжа, без ее ведома взял в МФО кредит, рассчитаться за который ни она, ни тем более он сам не могут. "А проценты растут. Что нам теперь делать?" – сокрушается женщина.

Эксперты финансового рынка предупреждают: прельстившись видимой простотой получения займа, многие забывают, что деньги придется возвращать в срок и с немалыми процентами. До 29 марта, когда Центробанк РФ принял судьбоносное для многих заемщиков решение, доходить они могли до 700‑1000 % годовых. Более того, зачастую при просрочке по выплате с должника снимали по 2, а то и по 3 % от суммы займа в день.

Каждый третий

Ситуация усугублялась тем, что некоторые граждане брали не один заем в одной организации, а несколько – и в разных.

Подтверждают это и в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). По данным более 2 тыс. микрофинансовых институтов (МФИ), которые передают свои сведения в НБКИ, 13,53 % заемщиков имели более одного займа. А с учетом доли всех заемщиков (банки и МФИ) их доля доходила до 30,22 %. То есть каждый третий человек должен был платить сразу по нескольким кредитам.

"На 1 января 2016 г. мы фиксируем около 3,2 млн заемщиков, обслуживающих займы МФИ. Из них немногим более 420 тыс. человек имеют два и более действующих займов в МФИ", – уточняет директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. Подтверждает его слова и финансовый ­омбудсмен России Павел Медведев, количество обращений к которому по этому вопросу возросло за последнее время многократно.

Жалоб стало больше

На жалобы потребителей в адрес МФО обратил внимание и Роспотребнадзор. Подводя итоги 2015 г., заместитель руководителя управления Роспотребнадзора по СПб Анна Нефедова отметила, что если раньше люди жаловались в основном на качество промышленных или продовольственных товаров, то сегодня – на услуги, главным образом финансовые. На их долю приходится примерно 60 % от всех обращений. Особенно много жалоб поступает на МФО.

"Причины понятны: это удобно, доступно, просто, возле каждой станции метро можно услышать их рекламу. К тому же это самый динамично развивающийся сектор финансового рынка", – говорит Анна Нефедова и добавляет, что число обращений в Роспотребнадзор по этому вопросу увеличилось по сравнению с 2014 г. в 4 раза.

Игра без правил

Ситуация с займами накалилась настолько, что члены Совета Федерации Федерального собрания РФ направили запрос о регулировании деятельности МФО в Центробанк РФ. Они обратили внимание Банка России на слишком высокие проценты (до 800 % годовых) по отдельным видам потребительских займов.

И подчеркнули, что к таким займам чаще всего прибегают граждане с небольшими доходами и низким уровнем финансовой грамотности, потому возвращать долги им бывает особенно тяжело. Сенаторы предложили ЦБ РФ принять меры по нормализации ситуации.

Центробанк РФ ответил, что начал регулировать рынок микрофинансовых организаций еще с конца 2013 г. и старается постепенно ограничивать максимальные процентные ставки.

Ввели ограничение

В то же время начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ РФ Михаил Мамута признал, что у подобных займов есть оборотная сторона – быстрый рост долга в случае просрочки. А вскоре были приняты и поправки в закон "О микрофинансировании и микрофинансовых организациях".

Согласно этим изменениям с 29 марта 2016 г. начисление процентов и иных платежей в краткосрочных займах ограничивается четырехкратным размером суммы займа. То есть максимальный размер процентов по займу не может превышать сумму основного долга более чем в 4 раза. По мнению экспертов, государство дает понять МФО: пришло время перестраивать бизнес в пользу заемщиков или совсем уходить с рынка.

Как пояснили в ЦБ РФ, делается это для того, чтобы снизить закредитованность россиян. В планах Банка России – дальнейшая работа в этом направлении, цель которой – снизить этот коэффициент до двукратного размера суммы займа.

Долговая зависимость

Намерен Банк России взяться и за решение другой проб­лемы – большого числа займов у одного человека. Специалисты ЦБ РФ считают целесообразным привлечь к обсуждению этой темы саморегулируемые организации и совместно с ними рассмотреть не только возможность определения числа займов, выдаваемых одному заемщику, но и вопрос о количестве продлений договора займа. "Это позволит снизить вероятность ситуации, когда заемщик выплачивает один заем за счет вновь взятого другого и попадает в еще большую долговую зависимость", – прокомментировали намерение в Центробанке РФ.

Кроме того, уверены специалисты, принятые меры стимулируют МФО подходить к выбору заемщика более тщательно, чтобы снизить риск невозврата займа.

А для большей уверенности финансистов в потенциальных заемщиках Центробанк РФ предлагает дать МФО доступ к данным Пенсионного фонда РФ и Федеральной налоговой службы, конечно, с согласия заемщика.

Своим решением Центробанк РФ практически разделил все компании на микрофинансовые и микрокредитные. За первыми осталось право привлекать деньги у любых физических или юридических лиц при условии, что размер их собственных средств превышает планку 70 млн рублей.

Если таких денег у компании нет, она получает статус микрокредитной, что лишает ее права привлекать средства у населения. А это значит, что гражданам нужно быть крайне бдительными и обращать внимание на статус того финансового института, к помощи которого они обратились.

По данным Национального бюро кредитных историй, на 1 января 2016 г. суммарный объем предоставленных МФИ займов населению составил 69,2 млрд рублей, увеличившись за IV квартал 2015 г. на 16,7 %. Из этой суммы 35,3 млрд рублей приходится на займы на покупку потребительских товаров (средний размер займа – 31,5 тыс. рублей), а 33,8 млрд рублей – на микрозаймы (средний размер – 12,4 тыс. рублей). Всего НБКИ зафиксировало 3,84 млн действующих займов, что на 16,4 % больше, чем по итогам III квартала 2015 г. Наиболее быстрыми темпами растет портфель действующих микрозаймов (займы до зарплаты) – на 19,1 % (или на 5,4 млрд рублей). 

"Главная беда  не в том, что коли­чество обращений растет, а в том, что качество обращений ухудшается. Два года тому назад мои помощники ахали и очень сочувствовали тем людям, на которых висело два долга. "Как же так, по первому не расплатился, а взял второй?" – недоумевали мы все. Теперь найти человека, на котором два долга, невозможно, в основном их пять. А известный мне рекорд – 46 кредитов в 28 финансовых организациях", - сказал Павел Медведев, финансовый омбудсмен.