При покупке квартиры многие из нас задумываются, а что выгоднее оформить – потребительский кредит или ипотеку? На этот вопрос нет однозначного ответа, ведь все зависит от конкретного случая. Компания "78.house", предоставляющая информацию по новостройкам в Санк-Петербурге, уже подготовила материал, представленный ниже.

Для раскрытия темы для начала необходимо выделить положительные и отрицательные моменты того и другого вида кредитования, а затем проанализировать полученные данные.

Ипотека: плюсы и минусы

Ипотека – это форма кредитования, при которой банк выдает заемщику денежные средства на приобретение жилой недвижимости. Залогом в этом случае чаще всего выступает приобретаемое жилье, реже – жилье, уже находящееся в собственности.

Плюсы:

1.   В связи с тем, что деньги выдаются под конкретную цель, ставки по ипотеке будут существенно ниже, чем по другим кредитным продуктам – для Санкт-Петербурга 10-15% годовых (по данным 101.credit).

2.   Большие суммы кредитования. Максимальная величина кредита будет зависеть лишь от стоимости приобретаемого жилья и финансовых возможностей заемщиков.

3.   Продолжительный срок кредитования, достигающий 15-20 лет, позволяет уменьшить ежемесячные платежи, которые не будут сильно обременять семейный бюджет.

4.   Небольшой первоначальный взнос от стоимости жилья (от 15-20%).

5.   Привлечение созаемщиков делает возможным получить большую сумму кредита.

Минусы:

1.   Приобретаемое жилье будет находиться в залоге у банка. Это влечет за собой риски потери квартиры в случае неуплаты по ипотеке.

2.   Продолжительный срок программы увеличивает переплату по кредиту за весь период кредитования. Она может составить двукратный размер первоначальной суммы.

3.   Банки предъявляют высокие требования к потенциальным заемщикам.

4.   Внушительный список документов для подачи заявки.

5.   Дополнительные расходы – страхование приобретаемой квартиры, оценка жилья специалистами при покупке на вторичном рынке.

Потребительский кредит на покупку квартиры: плюсы и минусы

Многие при покупке квартиры свой выбор останавливают на потребительском кредите. Рассмотрим положительные и отрицательные стороны такого вида кредитования.

Плюсы:

1.   Быстрое рассмотрения заявки на кредит (1-2 дня).

2.   Минимальный пакет документов.

3.   Лояльные требования банков к будущим заемщикам.

4.   Из-за короткого срока по кредиту переплата небольшая.

Минусы:

1.   Максимальные суммы по кредиту меньше, чем по ипотечным программам (но для жителей провинциальных городов, где цены на жилье невысокие, этот отрицательный момент не будет существенным).

2.   Процентные ставки могут достигать 17-28% годовых в зависимости от банка.

3.   Кредит предоставляется на срок не более 3-5 лет, поэтому ежемесячные платежи при максимальных суммах будут ощутимыми для семейного бюджета.

Сравнительный анализ ипотеки и потребительского кредита

После анализа положительных и отрицательных сторон того и другого вида кредитования очевидно, что свой выбор надо делать в пользу той программы, которая больше подходит именно для вашего случая.

Если у вас уже накоплена больше 70% от стоимости квартиры, оставшаяся часть представляет собой небольшую сумму, то вам нет смысла оформлять ипотеку, при которой квартира будет в залоге у банка. Небольшой размер кредита вполне по силам выплатить за 3-5 лет, при этом переплата будет вполне приемлемой.

Но если же ваша накопленная сумма составляет менее 20% от стоимости жилья, то логичнее будет присмотреться к ипотечному кредитованию. Как правило, 80% от суммы квартиры составляют большую сумму, выплатить которую за короткий срок будет достаточно трудно или порой невозможно. Исключение лишь составляет тот случай, если вы в ближайшее время ожидаете большое поступление денег (наследство или от продажи предыдущего жилья), тогда можно попытаться обойтись потребительским кредитом.

Сравним оба вида кредитования в денежном эквиваленте. Исходные данные возьмем следующие:

После расчета получаем следующие результаты:

Из таблицы видно, что по ипотеке ежемесячные платежи почти в 2 раза ниже, чем по потребительскому кредиту, зато сумма переплаты почти в 2 раза больше запрошенной суммы. Конечно, потребительский кредит за 5 лет кредитования обойдется заемщику «дешевле», но выплачивать его будет намного труднее, чем ипотеку.

Потребительский кредит в качестве первоначального взноса по ипотеке

Большинство банков при оформлении ипотеки выдвигает условие по первоначальному взносу, который необходимо иметь при покупке квартиры. Он может составлять от 15% от суммы приобретаемого жилья. Но что делать тем, у кого нет накоплений? В этом случае есть три варианта решения вопроса:

1.   Накопить недостающую сумму.  На это может уйти от 1 года до 5 лет в зависимости от доходов конкретной семьи.

2.   Поискать вариант ипотечной программы без первоначального взноса. Иногда банки в своих продуктовые линейки включают ипотеку без первоначального взноса, но в последнее время такие предложения стали достаточно редкими. В условиях нынешней экономической ситуации банки стали предъявлять более жесткие требования к потенциальным заемщикам, а отсутствие денег на первоначальный взнос может свидетельствовать о их финансовой несостоятельности.

3.   Получить деньги на первоначальный взнос путем оформления потребительского кредита.

Последний вариант рассмотрим более подробно. Да, если нет собственных сбережений на первый взнос за квартиру, вы можете оформить потребительский кредит. Получив деньги, вы уже сможете обратиться в банк на получением ипотеки. Таким образом, вы будете гасить одновременно два кредита, которые в сумме будут составлять большой ежемесячный платеж. И не стоит забывать, что банки проверяют кредитную нагрузку каждого заемщика и могут не дать нужную сумму, если весь ваш доход будет уходить на погашение кредитов.

Многие думают, что после оформления ипотеки часть денег можно направить на погашение потребительского кредита, который был взят для первоначального взноса. Нет, так делать нельзя.

Ипотека – это целевая программа, денежные средства по которой идут исключительно на покупку квартиры (на счет продавца или застройщика).

Предположим, вы все-таки смогли оформить ипотеку при использовании потребительского кредита в качестве первоначального взноса. Первое время вы исправно погашали ежемесячные платежи. Как быть, если вдруг возникли финансовые трудности и денег хватает лишь на один кредит? В первую очередь, необходимо гасить ипотеку, по которой ваша квартира является залогом. Именно невыплата этого кредита может лишить вас купленного жилья.

После оформления ипотечного кредита вы берете на себя большую кредитную нагрузку, которая в последующем возможно не позволит вам брать дополнительные кредиты. У каждого банка своей расчет платежеспособности клиента, но в большинстве случае наличие ипотеки говорит о том, что кредитный лимит у этого заемщика полностью исчерпан. Конечно, все зависит от остатка задолженности и ваших доходов.