С начала текущего года Банк России лишил лицензии более двух десятков банков, работающих в Санкт-Петербурге или имеющих в нашем городе свои филиалы. Причем некоторые из этих банков даже входили в топ-100. Что делать вкладчикам, если их банк остался без лицензии?

Например, лишенный лицензии Финпромбанк на 1 сентября занимал по величине активов 94-е место в банковской системе России. Население хранило в нем более 16 млрд рублей. Проверка, которая была проведена ЦБ РФ в июне, выявила в балансе кредитной организации "дыру", и регулятор сначала выдал Финпромбанку предписание ограничить привлечение средств физических лиц во вклады, а затем – жесткое решение об отзыве лицензии.

Еще более высокую – 68-ю строчку рейтинга занимал Росинтербанк. При этом, отмечают эксперты, он отличался крайне агрессивной политикой по привлечению средств физических лиц.

Например, в текущем году банк активно зазывал граждан делать вклады, обещая им очень высокие по сравнению с другими финансовыми институтами проценты, которые доходили до 12–14 пунктов.

Однако, несмотря на предпринимаемые меры, его показатели снижались и нормативы достаточности базового капитала были нарушены. 14 сентября Росинтербанк был отключен от электронной системы платежей и вскоре прекратил обслуживание клиентов. В банке ввели временную администрацию… и тут обнаружили признаки мошенничества. Оказалось, что банк не отражал деньги вкладчиков в балансах.

Доверие растет

Как реагируют на подобные известия россияне? Есть ли у граждан повод для беспокойства? Насколько велико их доверие финансовым институтам? Это решили выяснить эксперты аналитического центра Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) и провели опрос в 46 регионах страны.

Недавно его результаты были представлены публично. Специалисты выяснили, что сегодня почти две трети россиян (67 %) доверяют банкам. Для сравнения заметим, что в ноябре 2015 г. доля доверяющих банкам не превышала 59 %.

Таким образом, в июле 2016 г., когда и проводился опрос, аналитики зафиксировали самый высокий уровень доверия банкам из всех финансовых институтов – страховых, инвестиционных компаний, микрофинансовых организаций.

Любопытно, что максимальную лояльность к банкам чаще всего демонстрировали женщины (70 % против 63 % мужчин), а также молодежь 18–24 лет (77 % против 57 % среди опрошенных пенсионеров).

Комментируя итоги опроса, генеральный директор Национального агентства финансовых исследований Гузелия Имаева отметила, что в основе доверия лежит в первую очередь отсутствие рисков потери денежных средств и добросовестное отношение к клиентам.

"Если 2–3 года назад на фоне отзыва лицензий у банков доверие населения к кредитным организациям падало, то сегодня – обратная ситуация. Частые новос­ти об отзыве лицензий уже не пугают россиян, а, скорее, демонстрируют, что государство в лице Банка России поддерживает порядок. И это повышает доверие к финансовому сектору", – говорит Гузелия Имаева.

"Набранный запас прочности позволяет банковской системе в фундаментальном смысле чувствовать себя довольно хорошо", – отметил финансовый омбудсмен России Павел Медведев.

Страховой случай

Как отметил президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович, в первой декаде сентября Центробанк РФ отозвал лицензии у петербургского банка "Тетраполис" и у Выборг-банка из Ленобласти. Всего же с начала года лицензии на осуществление банковской деятельности лишилось 72 российских банка.

Куда бежать и что делать, если банк, в котором человек хранил свои кровные, приказал долго жить?

Поспешим успокоить: никто из вкладчиков не пострадает. Любой банк, работающий с деньгами населения, является участником системы страхования вкладов, которая и создавалась как инструмент, способный предотвратить панику среди граждан во время кризиса или при возникновении угрозы стабильности банков.

Само Агентство по страхованию вкладов (АСВ) было создано в январе 2004 г. Его задача с момента возникновения состояла в том, чтобы не только вести реестр банков-участ­ников, контролировать формирование ими фонда страхования и управлять полученными средствами, но и осуществлять выплату гражданам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая.

Что касается уже имеющихся инцидентов, то никаких сбоев по выдаче компенсаций пострадавшим вкладчикам за период сущест­вования Агентства по страхованию вкладов не было. Вот и на этот раз выплаты вкладчикам димитровградского банка "РКБ" и московских Росинтербанка и Финпромбанка начнутся не позднее 3 октября 2016 г. До этого времени АСВ разместит на своем сайте официальное объявление о времени, форме и порядке приема заявлений граждан.

Для оперативного приема и максимально быстрых выплат компенсаций по вкладам будут использоваться банки-агенты, названия которых станут известны до конца сентября.

В АСВ напоминают, что заявления о выплатах страховки вкладчики могут подавать в течение всего периода ликвидации банков.

Кому и сколько

Страховое возмещение выплачивается в размере 100 % суммы всех счетов (вкладов) клиента в банке, но не более 1,4 млн рублей в совокупности.

Если деньги хранились в иностранной валюте, то компенсация по банковскому вкладу (счету) рассчитывается в рублях по курсу Банка России на дату отзыва лицензии. Для получения возмещения средств нужно обратиться в один из банков-агентов, с собой следует взять паспорт и заявление.

Как рассказал генеральный директор государственной корпорации "АСВ" Юрий Исаев, как правило, в течение 14 дней организация начинает выплаты, которые будут продолжаться в течение всего срока ликвидации банка-банкрота. Практика показывает, что на это уходит обычно не менее 2 лет.

Если же у вкладчика на счете было больше 1,4 млн, то возмещение будет производиться за счет личных средств лопнувшего банка, например, за счет продажи его имущества.

Однако, подчеркивают в АСВ, здесь есть одна тонкость: нужно успеть подать заявление не позднее 60 дней с даты отзыва лицензии. И, если у вкладчика имеются в наличии все необходимые документы, сотрудники АСВ обещают помочь ему получить необходимое страховое возмещение.

Не отдавайте документы

Эксперты обращают внимание на тот факт, что вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка считаются вкладами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения: 100 % суммы всех вкладов в банке, не превышающей 1,4 млн рублей.

Если оба супруга хранят вклады в одном и том же банке, то при наступлении страхового случая каждый из них самостоятельно получит возмещение по вкладам в размере 100 % суммы его вкладов, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.

Если, как советуют специалисты, яйца разложены по разным корзинам, то есть если вкладчик имеет несколько вкладов в разных банках, у которых отозвана банковская лицензия, он получит полное страховое возмещение отдельно по каждому банку.

А вот на призывы частных юридических компаний или финансовых агентств специалисты реагировать не советуют. Дело в том, что такие посредники могут попросить представить оригиналы документов, а потом… исчезают вместе с ними. "Эти документы пригодятся вам самим, особенно в том случае, если из‑за нечестности банкиров будет указана не вся сумма вклада или вас вовсе не будет в реестре вкладчиков", – объясняют в АСВ. Поэтому если вы не уверены в легитимнос­ти организации, ни в коем случае не сообщайте ей свои персональные данные (Ф. И. О., паспорт, адрес, номера банковских карт).

Подробную информацию о выплате, времени, форме и порядке приема заявлений на получение страхового возмещения можно получить по телефону горячей линии АСВ 8‑800‑200‑08‑05, а также на сайте АСВ – www.asv.org.ru, раздел "Страхование вкладов / Страховые случаи".

Сегодня число банков – участников системы страхования вкладов (ССВ) составляет 818 (данные на 19 сентября 2016 г.). В том числе: действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами, – 539; действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц, – 5; банков, находящихся в процессе ликвидации, – 274. Количество страховых случаев за время функционирования ССВ – 345. Размер страховой ответственности АСВ по банкам, в отношении которых наступил страховой случай, составляет 1,08 трлн рублей.

"Гарантирование вкладов имеет долгосрочный эффект. Оно повышает доверие к банкам. И уже то, что даже в непростой экономической ситуации закон о страховании вкладов не отменяется и строго выполняется, – это для граждан знак того, что государство не боится ответственнос­ти, а, наоборот, повышает ее", - говорит финансовый омбудсмен РФ Павел Медведев.