Яндекс.Метрика

Малый бизнес без денег не останется

В условиях, когда число крупных заемщиков сильно ограничено, и борьба за них ведется на уровне ведущих федеральных банков, малый бизнес выглядит привлекательным заемщиком для кредитных организаций.

Банки кредитуют предпринимателей, несмотря на риски

В условиях, когда число крупных заемщиков сильно ограничено, и борьба за них ведется на уровне ведущих федеральных банков, малый бизнес выглядит привлекательным заемщиком для кредитных организаций. 

В количественном выражении предпринимателей, очевидно, больше, чем крупных предприятий. Кроме того, «малыши» не могут привлекать кредиты в зарубежных банках, как крупный бизнес. Банкам это направление также интересно. «Работа на рынке кредитования малого и среднего бизнеса взаимно интересна банку и субъектам МСБ, потому что дает обеим сторонам возможность качественного роста и развития. Банк испытывает потребность в качественных и надежных вложениях, которыми являются кредиты малому и среднему бизнесу. Субъектам МСБ для роста и развития требуется надежный партнер в банковском мире. Мы интересны и нужны друг другу. Поэтому это направление деятельности является одним из важнейших для банка»,- подтверждает Алексей Мальков, управляющий Санкт-Петербургским филиалом «Военно-Промышленного Банка». 

Условия - лучше

Многие кредитные организации, в том числе и лидеры рынка, обратили внимание на малый бизнес после восстановления от кризиса 2008- го года, ощутив все опасности концентрации на крупных заемщиках: в этом случае банкротство или сложности с выплатами у двух-трех клиентов ставят банк на грань выживания. Тогда как кредиты малому и среднему бизнесу, которые по суммам значительно меньше, а по количеству больше, позволяют сохранить устойчивость финансовой организации. «Перед нашим банком сейчас стоит задача о диверсификации кредитного портфеля и увеличении доли субъекты МСБ до 30-40% от общего объема кредитования, - рассказывает Наталия Оськина, директор Управления по работе с корпоративными клиентами филиала «Петербургский» банка «ГЛОБЭКС». - Не так давно в нашем банке заработала скорринговая программа кредитования субъектов МСП. Так происходит определение класса кредитоспособности заемщиков путем ранжирования в зависимости от финансового состояния, оцененного на основании единых выбранных критериев банка. И с учетом класса решение о кредитовании может принимать кредитный менеджер или кредитный комитет в рамках филиала». По ее словам, это значительно ускоряет процесс рассмотрения заявки – на данный момент срок составляет пять дней, однако в зависимости от сложности рассматриваемого вопроса он может увеличиться до двух недель.

На фоне роста интереса банков к таким заемщикам, у малого бизнеса сохраняется высокая потребность в кредитных ресурсах, как на пополнение оборотных средств, так и на развитие бизнеса. «Многие компании начали использовать схемы диверсификации производства, увеличения производственных мощностей, не имея достаточной суммы денежных средств, - уверен Алексей Мальков. - По мере роста количества малых компаний, спрос на кредиты также возрастал . Банки начали разрабатывать специальные программы для кредитования малого бизнеса. ВПБ в рамках сотрудничества с МСП-Банком в прошлом году уже выдал долгосрочные кредиты неторговым предприятиям МСБ в регионах присутствия ВПБ в размере 60 млн рублей в целях реализации программы финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства. В 2014 году в соответствии с новым соглашением с МСП-Банком ВПБ направит 10 млн долларов США на финансирование субъектов МСП в Северо-Западном федеральном округе». 

По мере ужесточения конкуренции в этом сегменте, кредитные организации стали улучшать условия кредитования, внедряя скорринговые схемы оценки заемщиков, сокращая сроки рассмотрения заявок, включая в продуктовую линейку беззалоговые ссуды. «Конкуренция на рынке обслуживания компаний малого бизнеса растет, - соглашается Алексей Мельников, заместитель председателя Северо-Западного банка ОАО «Сбербанк России». - Сбербанк добился существенных результатов, реализуя задачи по развитию сегмента кредитования малого бизнеса. В частности, в 2013 году Сбербанк полностью перестроил кредитный процесс, что позволило существенно оптимизировать выдачу кредитов, обеспечив при этом эффективную систему управления кредитным риском». В частности, сократился средний срок рассмотрения заявки по залоговому кредитованию. Эксперты отмечают расширение продуктовой линейки, адаптированной под нужды конкретных клиентских групп. «Появилась возможность установления свободной платежеспособности клиенту, что позволяет значительно упростить порядок последующей выдачи кредита. Внедрена специальная программа лояльности для клиентов банка. В части ценовых условий - мы отменили комиссии за выдачу кредита и досрочный возврат, дважды снижали процентную ставку», - продолжает Мельников. 

Вовремя поддержать

Усилия банков по развитию данного направления кредитования, а также сохраняющаяся потребность предпринимателей в кредитных деньгах, обеспечивают стабильный рост объемов финансирования малого бизнеса: по данным Центробанка, в 2013 году кредитный портфель российских банков в сегменте МСБ увеличился на 16,8%, аналогичные темпы наблюдались и в 2012 году. Показатели могли быть и выше, но у малого бизнеса есть один недостаток: это высокий уровень рисков. Часто небольшие компании не имеют ликвидного залога, и они менее устойчивы к экономическим трудностям. Поэтому на фоне действий кредитных организаций по улучшению условия по кредитам, эффективным механизмом, стимулирующим выдачу кредитов малым компаниям, являются государственные программы. Сегодня они реализуются Фондами поддержки малого предпринимательства, работающими, как правило, при региональных администрациях, а также Российским банком поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП Банк). В рамках таких программ коммерческим банкам выделяются финансы для выдачи кредитов малому бизнесу, либо предоставляются гарантии того, что в случае проблем с выплатой кредита, задолженность будет погашена за счет госсредств. В обоих случаев риски банков снижаются, и они готовы активнее выдавать «малышам» кредиты. 

«Поддержка государства, либо разработка партнерской программы - это реальное улучшение условий. Так, Военно-Промышленный Банк, совместно с ОАО "Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства" (МСП Банк) по кредитованию малого и среднего бизнеса подписали соглашение на финансирование субъектов малого и среднего предпринимательства в Северо-Западном федеральном округе», - рассказывает Алексей Мальков. Он отмечает, что в рамках нового кредитного продукта «МСП-Балтика», данное соглашение предназначено для поддержки субъектов МСП, реализующих инновационные, модернизационные, энергоэффективные и ресурсосберегающие проекты на территории Калининградской, Ленинградской, Новгородской и Псковской областей, а также в Санкт-Петербурге.

Чаще всего предприниматели привлекают залоговые кредиты, а также краткосрочные займы для пополнения оборотных средств. Реже банки готовы финансировать предпринимателей, не располагающих ликвидным обеспечением. Экономическая ситуация не располагает к тому, чтобы объем таких кредитов резко вырос, однако, опять же подспорьем может стать поддержка государства, считает Наталия Оськина. «С учетом сегодняшней экономической ситуации финансовая устойчивость заемщиков снижается, поэтому на беззалоговые кредиты могут рассчитывать только крупные заемщики, с отличными финансовыми показателями, долго работающие на рынке и имеющие хорошую деловую и кредитную историю, - говорит она. – Однако, еще подчеркну, что у заемщиков субъектов МСП в случае отсутствия собственного залогового обеспечения существует возможность использовать в качестве залога поручительство Фонда поддержки МСП. Каждый год появляются новые программы, рассчитанные на поддержку малого и среднего предпринимательства – это и программы кредитования, и различные гарантийные механизмы. Поэтому любое предприятие сможет подобрать программу, оптимально подходящую именно ему».

Позитивный сигнал

Тем не менее, банкиры уверены, что развитие кредитования малых предприятий будет продолжаться, несмотря на переменчивые тенденции в экономики. «Мы ожидаем прирост рынка кредитования МСБ, так как потребность таких субъектов в заемном финансировании увеличивается с каждым годом по многим причинам. Растет количество таких предприятий, - рассуждает Наталья Оськина. - Компании, работающие с государственными заказами, в связи со снижением авансирования работ испытывают потребность в дополнительных средствах. Растут сами компании – и для расширения производственных мощностей им необходимы дополнительные денежные средства».

Закрыть