Яндекс.Метрика
  • Марина Алексеева

Жителям Петербурга грозит кредитная "игла"

Петербуржцы основательно подсели на потребительские кредиты. Каждый третий хоть раз, но занимал деньги на покупку. Между тем просрочка по долгам постоянно растет. Как не стать жертвой кредита?

Петербуржцы основательно подсели на потребительские кредиты. Каждый третий хоть раз, но занимал деньги на покупку. Между тем просрочка по долгам постоянно растет. Как не стать жертвой кредита?

Первые потребительские кредиты появились еще в начале 1950-х гг. в Америке. Затем эту удобную схему подхватили в Европе. В России о практиковавшейся еще в советское время покупке товаров в рассрочку к тому времени успели позабыть. А внедрять новую систему банки не торопились – слишком ограничены были средства как у них самих, так и у населения.

Первой ласточкой потребкредитования стал один из московских банков, который предложил горожанам займы на покупку бытовой техники. Тогда это нововведение назвали «революционным», отметив тот факт, что для получения ссуды не нужно ехать в банк. Оформление кредита и получение товара происходили прямо в магазине и за непродолжительное время.

Покупателям приглянулась новая схема. Да так, что если на заре ее внедрения объем выдачи потребкредитов физическим лицам был равен 95 млрд рублей, то по итогам 2013 г. он составил 9 трлн 935,8 млрд рублей.

На кредитной «игле»

С тех пор как получение кредита стало делом обычным, число желающих воспользоваться легкими деньгами возросло многократно. Если еще вчера граждане и мечтать не могли о приобретении телевизора или холодильника, то сегодня такие покупки могут позволить себе многие. Тем более что банки и магазины охотно идут навстречу потребителям, предлагая оформить кредит, что называется, «не отходя от кассы».

По оценкам экспертов, с помощью потребкредита делается ремонт, обустраивается квартира и приобретается бытовая техника. Некоторые специалисты считают, что примерно треть всех телевизоров, музыкальных центров, телефонов куплены в кредит, возвращать который многим оказывается не под силу. Оттого банки все неохотнее выдают кредиты, особенно в тех случаях, когда речь идет о людях с улицы.

Финансовый консультант Кира Кузнецова отмечает: «В ситуации, когда доля просроченных кредитов растет у всех банков, они просто вынуждены выдавать кредиты в меньшем объеме наиболее надежным заемщикам».

«В последнее время клиенты стали менее аккуратны в платежах. И просрочки по кредитам будут увеличиваться и дальше. Ситуация непростая, потребительская корзина дорожает, доходы граждан не растут. Поэтому тенденция года – это попытка сосредоточиться главным образом на своих клиентах», – подтверждает директор департамента розничных банковских продуктов и методологии одного из банков Андрей Суровцев.

По оценкам специалистов, сегмент потребительского кредитования перегрет, просрочка в нем стремительно растет. По итогам первого квартала она достигла рекордного значения – 13,3%.

Жизнь взаймы 

По оценкам специалистов Ассоциации банков Северо-Запада, требования к заемщикам ужесточатся еще больше. Предпочтения будут отдаваться участникам зарплатных проектов и тем, кто имеет безупречную кредитную историю. «Во избежание всякого рода мошенничества мы предпочитаем работать с теми людьми, которые уже являются нашими постоянными клиентами», – говорит замдиректора филиала одного из банков Евгения Хафизова.

«Происходящие на финансовом рынке изменения заметны уже сейчас. Если раньше соотношение между зарплатниками и людьми с улицы составляло 50 на 50, то сегодня – 60 на 40», – вторит ей представитель другого банка Иван Макаров.

Неизбежно вырастут и ставки по кредитам. «Ответственность заемщиков в Петербурге значительно выше, чем в других городах. Однако нам приходится учитывать все риски. Ставки вырастут однозначно, примерно на 0,25 % по ипотеке и на 1,5-2,5 % по беззалоговым потребкредитам», – добавляет эксперт.

Одновременно со ставками и даже обгоняя их растет и задолженность граждан. По данным Банка России, если на 1 января 2014 г. она составляла 5,7 %, то сейчас в среднем 13 % Специалисты считают, что ситуация вызвана не только экономическим кризисом и инфляцией, но и финансовой неграмотностью потребителей, не всегда отдающих себе отчет в том, что за любой товар, приобретаемый в кредит, придется переплатить.

«К сожалению, кредит в глазах очень многих людей – это доход. При этом когда заемщик хочет расплатиться по предыдущим долгам, а его доходы этого не позволяют, он берет новые кредиты. Именно это становится причиной роста долговой нагрузки для большой части населения. И зачастую закредитованность ведет к тому, что люди в конечном итоге перестают платить по кредитам», – уверен финансовый омбудсмен Павел Медведев. Как же не стать жертвой кредита?

С широко открытыми глазами

По мнению президента Ассоциации банков Северо-Запада Владимира Джиковича, вступивший летом в силу закон о потребкредитах значительно облегчает жизнь заемщикам и делает отношения между банком и клиентом более прозрачными. Теперь банки обязаны на первой странице договора раскрывать полную стоимость кредита и указывать максимальную неустойку за нарушение клиентом договора. Она должна быть не более 20 % годовых, если по условиям договора есть проценты за нарушения, или не более 0,1 % в день, если по условиям договора проценты на сумму кредита за нарушение не начисляются. И, наконец, регулятор снимает с клиента все ограничения по досрочному погашению кредита. 

Согласно закону в течение 2 недель он имеет право отказаться от всей суммы полученного займа без уведомления банка, заплатив при этом проценты за срок использования денег.

Несмотря на послабления, терять бдительность не стоит. Тем более что многочисленные микрофинансовые организации, оповещающие о своем существовании в объявлениях, следовать закону пока не торопятся. Поэтому, прежде чем взять кредит, нужно внимательно изучить условия договора и, главное, трезво оценить свои собственные возможности.

Если гражданин хочет взять потребкредит, ему в первую очередь нужно смотреть не на банк (это более важно при размещении депозита), а на самого себя. И четко понять, сможет ли он потянуть расходы по кредиту. По оценкам экспертов, они не должны превышать 40 % от совокупного дохода семьи или 35 % от собственного дохода. В противном случае есть риск попасть в долговую яму.

Но даже при выполнении этих требований желательно, чтобы в качестве «подушки безопасности» оставались как минимум два ежемесячных платежа по кредиту. К примеру, человек имеет зарплату 45 тыс. рублей, из которых 15 тыс. он ежемесячно отдает на погашение кредита. Следовательно, 30 тыс. рублей у него всегда должно оставаться в запасе на тот случай, если он вдруг потеряет работу или попадет в неприятную ситуацию. Практика показывает, что за 2 месяца люди в Петербурге находят себе новое место. Если проблемы все же возникнут, то пассивно дожидаться лучших времен и прятать голову в песок ни в коем случае не следует.

Надо прийти в банк и честно рассказать обо всем, в конце концов он тоже заинтересован в вашем благополучии. А значит, решение, устраивающее обе стороны, обязательно будет найдено.

Закрыть