Депутаты Госдумы РФ ускорили принятие закона о банкротстве физических лиц. Он вступит в силу с 1 июля 2015 г. Какие возможности закон предоставит тем, кто не в состоянии рассчитаться с долгами?

С тех пор как получение кредита в нашей стране стало делом обычным, число желающих воспользоваться такой возможностью возросло многократно. Тем более что банки и крупные магазины охотно шли навстречу потребителям, предлагая оформить кредит, что называется, "не отходя от кассы". Между тем результат такого либерализма может оказаться весьма неприятным.

По данным Центрального банка России, на 1 ноября текущего года просроченная задолженность физических лиц перед кредитными организациями превысила 646 млрд­ рублей (это максимальный уровень с 1 ноября 2011 г.). Недоимка петербуржцев оценивается в 23,7 млрд рублей. При этом про­сроченная задолженность по кредитам населению с начала года выросла на 48,1 %.

Не лучше ситуация и с микрозаймами. По свидетельству Объединенного кредитного бюро, более трети от общего количества займов, предоставленных гражданам микрофинансовыми организациями, практически безнадежны к взысканию. Причем за последние 2,5 года этот показатель увеличился более чем в 15 раз.

Конечно, свою роль здесь сыграли и легкость оформления кредита, и бесшабашность граждан, уверенных в том, что они смогут вернуть свои долги в срок, и, конечно, общеэкономические трудности, которые вынудили некоторых заемщиков брать новые кредиты, чтобы иметь возможность расплатиться по старым. Но, каковы бы ни были причины роста невозврата кредитов, было ясно одно: проблема назрела и ее необходимо решать.

Крайняя мера

Попытки решать вопрос невозвратов предпринимались не раз. За дело брались и банки, и судебные приставы, описывающие и затем продающие имущество должника, и коллекторские агентства, чья работа – добиваться возвращения долгов. Но ни одна из мер должного эффекта не дала.

Тогда Ассоциация региональных банков России предложила внести в Гражданский кодекс РФ норму о банкротстве физических лиц. А вскоре Министерство экономического развития РФ довело эту идею до законопроекта. Однако ни один из его вариантов, несмотря на бурные обсуж­дения, принят не был. И только когда в дело вмешался президент, заявивший на конференции Общероссийского народного фронта (ОНФ), что закон о банкротстве физических лиц нужно принимать, дело пошло.

"Мы рады, что предложения ОНФ были приняты. Понятно, что процедура банкротства – это крайняя мера. Но она позволяет выйти из сложной жизненной ситуации, сохранив то имущество, изымать которое запрещено Граж­данским процессуальным кодексом РФ. А сейчас, в условиях экономического кризиса, закон о банкротстве физлиц приобретает еще большую значимость", – подчеркнул руководитель проекта ОНФ "За права заемщиков" Виктор Климов.

Реструктуризация

Суть закона в том, что любой граж­данин, который не имеет возможности обслуживать долг 500 тыс. рублей, сможет обратиться в суд общей юрисдикции с соответствующим заявлением.

Документ может подать как сам должник, так и другое физическое лицо, а также кредитор или уполномоченный орган. При этом гражданин совсем не обязан дожидаться про­срочек по кредиту – ходатайствовать о своем банкротстве он сможет заранее. "В данном случае понятие банкротства означает, что заемщик, который в силу обстоятельств не может выполнить свои обязательства перед банком, не собирается убегать и прятаться от кредитора. Он от своего долга не отказывается и готов реструктурировать его пусть при жестких условиях, но зато при более продолжительных сроках", – говорит президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

При рассмотрении судом дела о банкротстве возможны три исхода – мировое соглашение, признание гражданина банкротом или реструктуризация долга.
"Слово "банкротство" для российского, бывшего советского человека очень пугающее, а зря. Потому что закон о банкротстве на самом деле в основном посвящен реструктуризации долгов", – объясняет финансовый омбудсмен Павел Медведев.

"Неправильно думать, что институт банкротства должен ассоциироваться с тюрьмой или долговой ямой. С точки зрения банкира, если вы оказались должником, то последнее дело – сажать вас в тюрьму, так как в этом случае вы наверняка не расплатитесь с ним. Но, с другой стороны, и прощать долг нельзя. В законодательном механизме банкротства должны быть прописаны условия, на которых заемщик будет рассчитываться по кредиту", – поддерживает своего коллегу Гарегин Тосунян.

В щадящем режиме

Принятый Госдумой РФ документ вступит в силу с 1 июля 2015 г. Он даст возможность должнику, находящемуся в сложном положении, но имеющему надежды на стабильный доход в будущем, распланировать выплаты кредиторам и реабилитировать свою платежеспособность. Кроме прочего в документе предусматривается возможность рассрочки до 3 лет для выплаты долга в том случае, если у заемщика есть стабильный источник дохода. Если его нет, суд признает заемщика банкротом, а его имущество распределит между кредиторами (при этом в конкурсную массу не включается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с граж­данским процессуальным законодательством, например, единственное жилье, причем независимо от его площади и качества). Кроме того, может быть введен и временный запрет на выезд должника за границу.

После завершения банкротства требования кредиторов признаются погашенными, и гражданин освобождается от дальнейшего исполнения обязательств. Причем последствия процедуры для него окажутся не слишком ощутимы. В течение 3 лет он не сможет участвовать в управлении юрлицами. В течение 5 лет – взять кредит, если не укажет факт своего банкротства. И в течение такого же срока не сможет повторно инициировать банкротство в отношении себя.

"Закон создает позитивную, мягкую альтернативу исполнительному производству, предоставляя возможность отсрочки, рассрочки, дисконтирования суммы долга, уменьшает величину процентов до размера ставки рефинансирования Центробанка РФ", – подчеркивает важность данного документа для граждан председатель Комитета Госдумы РФ по вопросам собственности Сергей Гаврилов.

По мнению президента Ассоциации банков Северо-Запада Владимира Джиковича, в непростой экономической ситуации, которая сегодня существует у нас в стране и мире, закон о банкротстве физических лиц имеет огромное значение как для должников, так и для кредиторов. Должники получат возможность применить законную реструктуризацию и тем самым избежать кабальных процентов по просрочке. Кредиторам же этот документ даст новый инструмент для цивилизованного возврата долгов.

На 1 ноября 2014 г. на балансах банков числилось около 11,23 ­трлн рублей выданных кредитов физлицам. Рост с начала года составил 12,8 % против 24,2 % за аналогичный период 2013 г.