Большая закредитованность граждан, проблемы валютной ипотеки, не­оправданное доверие к некоторым финансовым организациям, неумение людей разглядеть пирамиду, а также элементарная нехватка знаний у рядовых потребителей – этими и другими проблемами приходится заниматься финансовому омбудсмену России Павлу Медведеву. Сегодня он – гость «ПД».

"Петербургский дневник": Павел Алексеевич, ваша работа – помогать людям, попавшим по разным причинам в непростую ситуацию, связанную с деньгами. Много ли к вам поступает обращений? Какова их динамика?

Павел Медведев: Их число растет очень быстро. Но не это главная беда. Главная беда – что качество обращений ухудшается. Два года назад мои помощники ахали и очень сочувствовали тем людям, на которых висело два долга. «Как же так, по первому не расплатился, а взял второй?» – недо­умевали мы все. Теперь найти человека, на котором два долга, практически невозможно, в основном их пять.

Недавно были обнародованы данные Центробанка России, согласно которым совокупный размер долгового бремени граждан составляет 10,6 трлн рублей. А просроченная задолженность достигает 500 млрд рублей. И это без учета долгов по так называемым микрофинансовым организациям. Действительно ли закредитованность нашего населения так велика?

Увы, это ужасно. Известный мне рекорд – 46 кредитов в 28 финансовых организациях. Мы ведем статистику, по какому делу ко мне обращаются люди. И самый первый по частоте обращений вопрос – просьба о реструктуризации. В основном это, как я называю, простодушные потребительские кредиты. Их на порядок больше, чем остальных, потому и проблем у граждан, их взявших, гораздо больше.

Конечно, люди стараются платить из последних сил. Но у тех, кто берет деньги на холодильник, телевизор или стиральную машину, очень небольшая зарплата. А с учетом сегодняшней экономической ситуации для многих из них возврат кредита – это вопрос жизни и смерти. Сейчас самый главный враг человека – потеря доходов. Люди все чаще попадают в сложное положение. Моя статистика не очень точная, но она такова: 8 млн человек хотя бы один раз не заплатили вовремя, 4 млн не платят совсем. Ситуация очень тяжелая. Серьезность проблемы еще и в том, что граждане, которые попадают в трудное положение, редко являются должниками одного кредитора. Если поступает заявление от должника одного кредитора, я могу за редким исключением договориться о реструктуризации. Когда кредитора два – уже с трудом, но иногда получается. Но если кредиторов больше, договориться практичес­ки невозможно, так как невозможно согласовать интересы разных банков.

"Петербургский дневник": Что в такой ситуации можно посоветовать тем, кто еще только собирается брать кредит?

Павел Медведев: Им очень трудно советовать. Как правило, ко мне, к сожалению, приходят уже постфактум. Но потенциальным заемщикам я хотел бы сказать: лучше вообще никогда не брать кредит, потому что отдавать всегда очень трудно.

Кроме того, кредит в каком‑то смысле должен быть рентабельным. Вот, к примеру, ипотека час­то рентабельный кредит, потому что человек создает семью. Он не хочет ссориться со своей тещей, не хочет, чтобы его дети готовили уроки на подоконнике. И вполне возможно, что если он будет высыпаться в своей родной квартире, то станет больше зарабатывать денег и быстрее рассчитается с долгом.

Однако, прежде чем взять даже этот кредит, тысячу раз надо подумать. И не покупать жилье на грани своих возможнос­тей. Обязательно надо оставить люфт, то есть купить квартиру меньше, хуже, чтобы не рисковать. И при любом другом кредите тоже надо все хорошенько обдумать, взвесить, рентабельный кредит или нет.

Когда молодые люди покупают в кредит накрученный смартфон, у меня просто мурашки по телу идут.

"Петербургский дневник": Может быть, все дело в недостатке финансовых знаний у нашего населения?

Павел Медведев: Образование граждан идет семимильными шагами. Еще 4 года назад слово «реструктуризация» никто толком выговорить не мог. Теперь все просят реструктуризировать их кредиты. И просьба дать консультацию на эту тему стоит у нас на первом месте.

В то же время многие законы остаются для россиян не до конца понятными, а порой даже трудными. Например, Агентство по страхованию вкладов до сих пор продолжает разъяснять граж­данам, как устроен закон, позволяющий защитить свои доходы и в случае банкротства банка получить обратно свои сбережения. Главное, не устают объяснять эксперты, позаботиться о том, чтобы вклад в одном банке не превышал 1 млн 400 тыс. рублей. И сегодня уже более 50 % граждан на вопрос по страхованию вкладов отвечают правильно.

"Петербургский дневник": А какова ситуация в Петербурге?

Павел Медведев: В Санкт-Петербурге есть юридическое бюро, которое добровольно взяло на себя заботу о заявляющих. Оно собирает документы, упаковывает их в коробки и направляет нам в Москву.

К сожалению, штат у меня очень маленький. И держит нас на плаву Ассоциация российских банков (АРБ), а если говорить совсем честно, то Гарегин Тосунян (президент АРБ. – Ред.). Это его идея – поднять доверие к финансовым институтам. Но и у него ресурсов не прибавляется, потому что кризис бьет по всем. Мы ждем принятия закона о финансовом омбудсмене. И когда он будет принят, мои возможности станут значительно больше.

"Петербургский дневник": Прописано ли в этом законе создание финансовых уполномоченных в регионах?

Павел Медведев: Прописано, но не очень ясно. Я в этом вопросе присоединился к позиции Сергея Анатольевича Швецова (первый заместитель председателя Центрального банка РФ. – Ред.), он мой любимый бывший студент. Для начала Швецов предложил в городах-миллионниках создать небольшие представительства (омбудсмен и два помощника) и посмотреть, что получится. При этом принцип принятия заявления там, куда принесли, должен соблюдаться. И я поддерживаю эту позицию. Сегодня у меня есть восемь представителей в регионах (в Санкт-Петербурге их нет), но я ни одного заявления не пересылаю на места, а рассматриваю сам, если гражданин решил ко мне обратиться. Люди склонны стучаться в Москву.

"Петербургский дневник": И каким образом к вам можно обратиться?

Павел Медведев: Наш адрес: finomb@arb.ru, finomb.arb@yandex.ru. И, вы знаете, когда из какой‑то глухой деревушки приходит электронное письмо, я радуюсь, что там есть Интернет. Но в то же время и печалюсь – оттого что там люди не очень понимают, в какую непростую историю они попали.

"Петербургский дневник": Павел Алексеевич, дайте свой прогноз ситуации.

Павел Медведев: Это очень сильно зависит от нескольких обстоятельств. По малому счету есть два закона, которые в краткосрочной перспективе должны смягчить ситуацию. Это закон о банкротстве физичес­ких лиц, вступление в силу которого перенесли с июля на октябрь 2015 г. И второй закон – о финансовом уполномоченном, который, я надеюсь, будет в скором времени доведен до ума.
Если бы эти два закона были приняты и стали применяться, то в краткосрочной перспективе ситуацию удалось бы немного смягчить. А в долгосрочной – надо делать то, что говорили Эльвира Набиуллина и Антон Силуанов, – надо оздоравливать нашу экономику.