Банкротство физлиц вызвало споры
Вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Теперь граждане могут объявлять себя банкротами. Если кто-то задолжал финансовому учреждению более 500 тыс. рублей и не выплачивает долг как минимум 3 месяца, то закон о банкротстве физических лиц, который считают механизмом защиты прав потребителей финансовых услуг, возможно, поможет избавиться от кредиторов и коллекторов.
Юрьев день для заемщика
История Ларисы К. похожа на сотни других таких же историй. Преуспевающий менеджер, она взяла ипотечный кредит в валюте и была уверена, что платить сможет всегда. Однако вместе с рублем рухнули и ее надежды. И теперь, говорит женщина, она должна банку даже больше, чем взяла вначале. Данные Центрального банка России свидетельствуют: совокупный размер долгового бремени граждан кредитным организациям составляет 10,5 трлн рублей. Просроченная задолженность достигает 850 млрд рублей и продолжает расти. Среди должников немало людей в самом расцвете сил. Что и понятно: им хочется жить в своей квартире, ездить на работу на собственном авто, а отпуск проводить в жарких странах. Делать это становится все труднее, а от прежних привычек отказываться не хочется. Вот и обращаются они за кредитами.
Однако большинство просрочек – это, как называет их финансовый омбудсмен России Павел Медведев, «простодушные потребительские кредиты». «Известный мне рекорд – 46 кредитов в 28 финансовых организациях. Среди тех людей, которые ко мне обращаются, мы ведем статистику, по какому делу они приходят. И самый первый по частоте обращений вопрос – это просьба о реструктуризации», – рассказывает он.
По его мнению, закон о банкротстве – это шаг вперед. «Сегодня у неудачливого заемщика отбирают квартиру, он остается на улице и с долгом, который еще больше, чем тот, который был взят, и этот долг он должен платить. Если будет банкротство, то отберут квартиру, но долга-то не будет. Плохо, но из двух зол все-таки надо меньшее выбирать», – уверен Павел Медведев.
Начинаем процедуру
Объявить себя банкротом может как сам заемщик, так и его кредитор. Запускать такую процедуру можно не чаще, чем раз в 5 лет, и при выполнении нескольких важных условий.
Так, долг гражданина должен быть не меньше 500 тыс. рублей и просрочка не меньше 3 месяцев. Только тогда можно собирать документы и подавать заявление в арбитражный суд. После этого там соберутся все кредиторы и должник, и будет рассмотрена возможность реструктуризации задолженности.
Максимально возможный срок рассрочки при таком варианте составляет 3 года, а сам процесс будет проходить под наблюдением финансового управляющего, которого тоже назначит суд. Если договориться не получится – тогда полное банкротство с конфискацией имущества в счет долга. Возможен вариант, когда между заемщиком и кредитором может быть заключено мировое соглашение.
Решившиеся на банкротство должны знать, что в течение 3 лет им нельзя будет занимать управленческие должности или заниматься предпринимательской деятельностью. Могут возникнуть сложности при устройстве на работу, при выезде за границу или при получении нового кредита в банке.
«Закон обязывает гражданина сообщать потенциальным кредиторам о наличии факта банкротства в течение последующих 5 лет с момента завершения процедуры банкротства. Однако в кредитной истории запись о банкротстве гражданина будет храниться не менее 10 лет», – объясняет директор юридического департамента Объединенного кредитного бюро Виктория Белых.
Подводные камни
«Это долгожданный, очень нужный и полезный закон, за принятие которого мы боролись много лет», – говорит сопредседатель Союза потребителей России Анатолий Голов. В то же время он отмечает, что этот документ не идеален. «Все дело в сумме. Люди, которые устанавливали порог 500 тыс. рублей, живут в Москве. А это еще не вся Россия. У большинства сумма кредитов составляет 100-200 тыс.», – считает он.
У Александра Пахомова, вице-президента, директора департамента проблемных активов ВТБ24, тоже есть претензии к закону. «Мы серьезно опасаемся неготовности инфраструктуры (судебная система, саморегулируемые организации, бюро кредитных историй), а также участников рынка к запуску новых процедур, связанных с банкротством граждан. Из-за этого и кредиторы, и граждане-должники, инициировав сейчас дело о банкротстве, рискуют оказаться вовлеченными в длительную тяжбу, – говорит он. – Текущая редакция закона содержит ряд спорных норм, которые, на наш взгляд, нуждаются в дополнительной оценке. Так, не соответствует интересам обеих сторон (граждане-должники, кредиторы) зафиксированная в законе обязанность гражданина подать заявление о своем банкротстве в случае трехмесячной просрочки по долгам, превышающим 500 тыс. рублей». В то же время Александр Пахомов подчеркивает, что ВТБ24 готов участвовать в процедурах банкротства своих проблемных должников-граждан: «Сразу после вступления закона в силу мы готовы подать ряд заявлений в отношении должников-граждан и будем добиваться результативности процедуры».
По словам заместителя руководителя управления Роспотребнадзора по Санкт-Петербургу Анны Нефедовой, закон о банкротстве физических лиц окажет положительное действие на рынок финансовых услуг и поможет заемщикам, потерявшим возможность рассчитаться по кредитам.
Президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович оценивает этот документ тоже позитивно. «Лично я считаю, что это очень хороший и правильный закон, удобный как для банков, так и для их клиентов. Подобные законы действуют во всем мире, и они уже доказали свою эффективность», – подчеркнул он.
По оценкам большинства экспертов, вступивший в силу 1 октября 2015 г. закон о банкротстве физических лиц не только выбьет почву из-под ног коллекторов, но и облегчит жизнь тысячам заемщиков.