Яндекс.Метрика
  • Марина Алексеева

Банкротство физлиц вызвало споры

Вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Теперь граждане могут объявлять себя банкротами, если задолжали финансовому учреждению более 500 тыс. рублей и не выплачивает долг как минимум 3 месяца.

Вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Теперь граждане могут объявлять себя банкротами. Если кто-то  задолжал финансовому учреждению более 500 тыс. рублей и  не  выплачивает долг как  минимум 3 месяца, то закон о банкротстве физических лиц, который считают механизмом защиты прав потребителей финансовых услуг, возможно, поможет избавиться от кредиторов и коллекторов.

Юрьев день для заемщика

История Ларисы  К. похожа на сотни других таких же историй. Преуспевающий менеджер, она взяла ипотечный кредит в валюте и была уверена, что платить сможет всегда. Однако вместе с рублем рухнули и  ее надежды. И  теперь, говорит женщина, она должна банку даже больше, чем взяла вначале. Данные Центрального банка России свидетельствуют: совокупный размер долгового бремени граждан кредитным организациям составляет 10,5 трлн рублей. Просроченная задолженность достигает 850 млрд рублей и продолжает расти. Среди должников немало людей в самом расцвете сил. Что и понятно: им хочется жить в  своей квартире, ездить на работу на собственном авто, а  отпуск проводить в  жарких странах. Делать это становится все труднее, а от прежних привычек отказываться не  хочется. Вот и обращаются они за кредитами.

Однако большинство просрочек – это, как называет их финансовый омбудсмен России Павел Медведев, «простодушные потребительские кредиты». «Известный мне рекорд  – 46 кредитов в  28 финансовых организациях. Среди тех людей, которые ко мне обращаются, мы ведем статистику, по  какому делу они приходят. И  самый первый по  частоте обращений вопрос  – это просьба о  реструктуризации», – рассказывает он.

По его мнению, закон о банкротстве – это шаг вперед. «Сегодня у неудачливого заемщика отбирают квартиру, он остается на улице и с долгом, который еще больше, чем тот, который был взят, и этот долг он должен платить. Если будет банкротство, то  отберут квартиру, но долга-то не будет. Плохо, но из двух зол все-таки надо меньшее выбирать»,  – уверен Павел Медведев.

Начинаем процедуру

Объявить себя банкротом может как сам заемщик, так и его кредитор. Запускать такую процедуру можно не  чаще, чем  раз в  5  лет, и  при  выполнении нескольких важных условий.

Так, долг гражданина должен быть не  меньше 500 тыс. рублей и  просрочка не  меньше 3 месяцев. Только тогда можно собирать документы и  подавать заявление в арбитражный суд. После этого там  соберутся все кредиторы и  должник, и  будет рассмотрена возможность реструктуризации задолженности.

Максимально возможный срок рассрочки при таком варианте составляет 3 года, а сам процесс будет проходить под  наблюдением финансового управляющего, которого тоже назначит суд. Если договориться не  получится – тогда полное банкротство с конфискацией имущества в счет долга. Возможен вариант, когда между заемщиком и  кредитором может быть заключено мировое соглашение.

Решившиеся на  банкротство должны знать, что в течение 3 лет им нельзя будет занимать управленческие должности или заниматься предпринимательской деятельностью. Могут возникнуть сложности при  устройстве на  работу, при  выезде за границу или при получении нового кредита в банке.

«Закон обязывает гражданина сообщать потенциальным кредиторам о  наличии факта банкротства в течение последующих 5 лет с момента завершения процедуры банкротства. Однако в  кредитной истории запись о банкротстве гражданина будет храниться не менее 10 лет», – объясняет директор юридического департамента Объединенного кредитного бюро Виктория Белых.

Подводные камни

«Это долгожданный, очень нужный и  полезный закон, за  принятие которого мы боролись много лет»,  – говорит сопредседатель Союза потребителей России Анатолий Голов. В то же время он отмечает, что этот документ не идеален. «Все дело в сумме. Люди, которые устанавливали порог 500 тыс. рублей, живут в  Москве. А  это еще не вся Россия. У большинства сумма кредитов составляет 100-200 тыс.», – считает он.

У  Александра Пахомова, вице-президента, директора департамента проблемных активов ВТБ24, тоже есть претензии к закону. «Мы серьезно опасаемся неготовности инфраструктуры (судебная система, саморегулируемые организации, бюро кредитных историй), а  также участников рынка к запуску новых процедур, связанных с  банкротством граждан. Из-за этого и кредиторы, и граждане-должники, инициировав сейчас дело о банкротстве, рискуют оказаться вовлеченными в  длительную тяжбу, – говорит он. – Текущая редакция закона содержит ряд спорных норм, которые, на наш взгляд, нуждаются в  дополнительной  оценке. Так, не  соответствует интересам обеих сторон (граждане-должники, кредиторы) зафиксированная в  законе обязанность гражданина подать заявление о своем банкротстве в  случае трехмесячной просрочки по  долгам, превышающим 500 тыс. рублей». В то же время Александр Пахомов подчеркивает, что ВТБ24 готов участвовать в  процедурах банкротства своих проблемных должников-граждан: «Сразу после вступления закона в силу мы готовы подать ряд заявлений в  отношении должников-граждан и будем добиваться результативности процедуры».

По  словам заместителя руководителя управления Роспотребнадзора по Санкт-Петербургу Анны Нефедовой, закон о банкротстве физических лиц окажет положительное действие на рынок финансовых услуг и поможет заемщикам, потерявшим возможность рассчитаться по кредитам.

Президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович оценивает этот документ тоже позитивно. «Лично я  считаю, что это очень хороший и правильный закон, удобный как для банков, так и для их клиентов. Подобные законы действуют во всем мире, и они уже доказали свою эффективность», – подчеркнул он.

По  оценкам большинства экспертов, вступивший в  силу 1 октября 2015  г. закон о  банкротстве физических лиц не только выбьет почву из-под  ног коллекторов, но и облегчит жизнь тысячам заемщиков.

Закрыть